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想买保险的人，多几多少都知道一个知识：康健状况优劣，会影响买保险。可是大家又不是医生，康健状况什么算好，什么算坏，很难说出个123来。于是，薄荷天团经常会被问到一个问题：有XX病能买保险吗？我们把这个问题拆解为3个小问题：1、有病能买保险吗？2、有病怎么买保险？3、常见疾病如何“带病投保”？下面我们一个一个拆开了说。1、有病能买保险吗？在回覆这个问题之前，咱们先盘一盘“有病”和“买保险”的关系。
例如：我开了一家保险公司，老王要找我买保险，但我不想卖给他。因为老王患有糖尿病，康健状况不佳，生病住院的可能性大，我卖给他医疗险，他找我报销的可能性很大。如果老王的糖尿病不加控制，可能发生肾衰竭等并发症，我卖给他重疾险，可能就要直接赔几十万给他。
总之，相比把保险卖给正凡人，我把保险卖给老王这类“带病群体”，赔本的可能性更大。那为了不赔本，我要怎么办？我需要建设一种筛选机制，把康健状况不佳的人筛出来，不卖给他们，或者加价卖给他们。这个筛选机制，就是康健见告。
康健见告，简朴说，就是保险公司在你投保时，针对你的康健状况做的一个问卷观察。如下图，这是某款医疗险的康健见告： 在投保时，我们要如实回覆康健见告中的问题，保险公司再凭据我们的康健状况决议是否把保险卖给我们。多说一句，康健见告是保险公司决议是否承保和理赔的重要依据，一定要如实见告，否则可能会给后续的理赔造成隐患，甚至会被保险公司拒赔。
老实，切记！我们回到最初的问题：有病能买保险吗？谜底是：有些能买，有些会有影响。例如意外险，因为被保人的康健状况和意外险赔付完全没有关系，所以意外险有病也能买，完全不影响。另外，年金险赔付不受康健状况的影响，也可以正常买。可是，“有病”会影响其他一些保险的购置，主要是“和被保人康健状况挂钩”的保险，例如医疗险、重疾险、寿险。
不外，“有病”不代表这些保险一定不能买。详细能不能买，还要看得的是什么病、病情如何、要买什么保险等等，这些我们在下面会详细说。2、有病怎么投保？如果身体有某些疾病或症状，又想买医疗险、重疾险等保险，怎么办呢？别捉急别担忧，特事特办，事情还是有措施的。
例如：前面说保险公司不太喜欢让“有病的人”投保，可是我们知道，不能一竿子打翻一船人，有些“带病的人”资质不错，还是可以卖给他们的。而保险公司需要建设一个审核机制，把这些“资质不错”的人筛出来。
这个审核机制，就是“核保”。核保，简朴说，就是保险公司通过一套审核机制，对被保人的身体状况举行评估，并给出一个评估效果。这个评估事情，一般由通晓医学知识的保险专业人员执行，这类人员一般被称作“核保专员”，评估历程被称作“人工核保”。除了传统的人工核保，随着大数据、云盘算、人工智能等技术的进步，一些保险公司也上线了高峻上的“智能核保”。
智能核保，其实就是保险公司提前做好一个问卷观察系统，投保人凭据自己的康健情况，如实填写这个问卷观察，然后系统会自动给出效果，告诉你能不能买这个保险产物。一般来说，智能核保的效果有五种情况： 这五种效果，尺度体承保，说明问题不大，基本没有影响，可以根据尺度价钱正常购置；次尺度体投保，分两种情况：一种是加费承保，投保需要多花钱；一种是除外承保，由所患病症导致的相关疾病需要清除在外，例如投保的时候患有甲状腺结节，核保后保险公司除外承保，如果后续得了甲状腺癌，保险公司不赔钱；延期承保，保险公司对被保人的情况不太确定，暂时不能买，需要继续视察，如果情况转好有可能承保；而拒保，则是保险公司认为被保人风险太高了，直接pass掉，想买都买不了……总之，相比人工核保，智能核保越发利便，手机上就能操作；流程也越发快捷，不需要像人工核保那样走繁琐的流程，输入自身情况直接获得核保效果，越发省时省力。
3、哪些病需要专门核保？相识了核保的方式和流程，可能有朋侪会问：哪些病需要核保啊？伤风发烧需要吗？常见的伤风发烧是不需要的，需要核保的主要是一些慢性病，以及可能引起癌症、心脑血管疾病的病症，例如甲状腺疾病、三高、糖尿病等。下面给大家分享一些常见疾病的核保建议：1、甲状腺结节：甲状腺结节最近几年很高发，一般人都不把它当回事儿，甚至医生也会告诉你不碍事儿，可是保险公司却很在乎，严重的甲状腺结节会影响保险购置。例如，绝大部门医疗险都对甲状腺结节除外承保。
甲状腺结节患者要买重疾险，需要先去医院举行超声检测，医生会凭据结节的严重水平举行分级，由低到高分为5级。1-2级，部门重疾险产物可以正常承保；3级以上，一般会除外承保，比力严重的会举行延期。对于寿险来说，康健见告比力宽松，甲状腺结节可以尺度体承保。2、高血压：高血压凭据血压值的崎岖，由低到高分为：1级、2级、3级。
保险公司会凭据高血压的分级举行核保。医疗险：通常会拒保，如果患的是1级高血压，部门产物可以除外承保。重疾险：大部门重疾险基本对高血压都是拒保，如果患的是1级高血压，部门重疾险有投保的可能。3、糖尿病：糖尿病最多可能会导致100多种的并发症，严重的如肾衰竭，脑中风后遗症等，所以如果已经确诊，基本上重疾险和医疗险都市拒保。
不外，市面上一些公司开发了专门针对糖尿病患者的保险，不外保额普遍较低，保费偏贵，有此类需求的朋侪可以重点关注。对于糖尿病患者，比力主流的选择是投保防癌险和防癌医疗险。因为糖尿病和癌症一般没有直接关联，市面上的产物也没有限制糖尿病患者投保。4、肝功效异常：喝酒伤肝，中国是饮酒大国，许多人都有肝功效异常的情况。
如果是暂时性的肝功效指数升高，另有希望承保；如果另有其。
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